“目前普惠貸款利率為2.55%，10年期限，中途不用歸還本金，單筆最高可批3000萬元，多家銀行都可以做�！痹诒本┦谐�陽區(qū)國貿(mào)附近的寫字樓內(nèi)，融E通企服的產(chǎn)品經(jīng)理小張向記者介紹。

近日記者實地走訪多家貸款中介機構(gòu)，發(fā)現(xiàn)這些公司在業(yè)務(wù)布局上十分雷同，辦公場所也極為相似，滿墻的銀行l(wèi)ogo是標配，進門處懸掛的電子屏幕上滾動顯示著貸款經(jīng)理的每日業(yè)績信息。觀察屏幕不難發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)的普惠抵押經(jīng)營貸款是近期貸款經(jīng)理的主推品種。而按照銀行審核要求為借款人定制空殼公司，從而申請抵押經(jīng)營貸款，已成為各家貸款中介攬客的常規(guī)手段。

雖然多家銀行明確要求不允許與貸款中介合作，但銀行分支機構(gòu)及基層員工對貸款中介的態(tài)度較為曖昧。業(yè)內(nèi)人士表示，普惠貸款是利好小微企業(yè)、農(nóng)民等特殊群體的專項貸款，必須落到實處。隨著小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制的落地，銀企有望實現(xiàn)精準對接，使得信貸資源流向有真實融資需求的小微企業(yè)。

獲得低利率需要先“配貨”

“普惠抵押經(jīng)營貸款最低利率能做到2.4%，額度需要看房產(chǎn)、汽車等抵押物的市值，一般為抵押物評估值的70%至85%，最高可批5000萬元。”森強金融的貸款規(guī)劃師小尹告訴記者。

然而記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2.5%左右的利率多數(shù)是個噱頭，在操作中很難實現(xiàn)，不少借款人想要申請到3%以下的利率需要先“配貨”。

“這位借款人本來只能申請到3.6%的利率，經(jīng)過我們運作，按照普惠類抵押貸款進行申請，利率可以降至3.2%，后來他又辦了幾張信用卡，利率降到2.88%�！痹谫J款公司的洽談室內(nèi)，小張向記者分享了他剛拿下的一單生意。

小尹說：“辦理普惠類低息大額貸款，銀行不會額外收取費用，但是部分銀行在放款時可能要求借款人購買基金或者貴金屬等產(chǎn)品�！�

此外，多家貸款中介公司均主動向記者建議，若借款人名下沒有小微企業(yè)，可為借款人辦理空殼公司來申請抵押經(jīng)營貸款，并強調(diào)不需要實際經(jīng)營。

按照銀行審核要求為借款人定制小微企業(yè)，已成為貸款中介的常規(guī)服務(wù)。

“不同銀行對小微企業(yè)的要求不一樣。我們會根據(jù)銀行的要求尋找符合條件的空殼公司。”森強金融的貸款經(jīng)理小趙告訴記者，“比如有的銀行要求公司成立須滿兩年或是科技類企業(yè)等。我們有合作的工商注冊代辦公司，符合銀行要求的企業(yè)都是現(xiàn)成的，到時候只需要將公司法人變更為借款人即可�！�

實際上，在經(jīng)營真實性方面，銀行對申請普惠經(jīng)營貸款的小微企業(yè)有著嚴格要求。例如，應(yīng)有實際經(jīng)營的賬目信息、交易流水等，有與注冊地址一致的實際經(jīng)營場所。不少貸款中介表示，這些材料他們都可以提供。

“對于公司章程、經(jīng)營流水、賬目、稅務(wù)信息等資料，借款人都不用擔心，我們有專門的合作方來做，最終提供的資料都符合銀行要求�！毙∫�表示。

“銀行工作人員到企業(yè)經(jīng)營場所審核時，我們會提前溝通好，可以直接來我們公司核實拍照，也可以去外面找個辦公場所，銀行工作人員會適當放水�！毙�張告訴記者。

“總之，銀行有什么要求，我們就滿足什么要求，合規(guī)工作一定會做好的�！毙�張說。

記者從多家貸款中介了解到，行業(yè)通行的服務(wù)費率為1%。實際上，根據(jù)業(yè)務(wù)的復(fù)雜程度，貸款中介各個環(huán)節(jié)都會收取費用�！稗k理空殼公司營業(yè)執(zhí)照變更收取7千元到1萬元，準備公司各項材料費用為1500元，銀行貸款不能直接打入借款人個人賬戶，而會打入第三方公司賬戶，受托收款費率為1.5％。至2％。�！毙≮w告訴記者。

銀行態(tài)度曖昧

記者了解到，雖然多家銀行明確要求不允許與貸款中介合作，但部分銀行分支機構(gòu)對貸款中介的態(tài)度較為曖昧，與貸款中介合作的多數(shù)是銀行的基層業(yè)務(wù)部門或基層業(yè)務(wù)人員。

“與貸款中介合作在業(yè)內(nèi)不是秘密�！蹦彻煞菪斜本┓中衅栈萁鹑诓抠J款經(jīng)理向記者透露，“只不過不同銀行或銀行的分支機構(gòu)對合作邊界的要求不同，有的會對貸款中介提供的各項客戶材料進行嚴格審核，有的只要看到提交的材料符合要求，就睜一只眼，閉一只眼，不過多追究。此外，銀行基層業(yè)務(wù)部門及員工也會根據(jù)業(yè)績完成情況調(diào)整合作尺度�！�

獲客渠道單一是部分銀行貸款經(jīng)理尋求與貸款中介合作的原因之一�！按饲昂屯�事一起去寫字樓里發(fā)名片，以‘掃樓’方式推廣業(yè)務(wù)，但這樣做耗時耗力，效果也不好。貸款中介能夠帶來穩(wěn)定的客源，我們所需的各項材料他們也都了解，找中介比較省事�！绷硪患夜煞葜沏y行的資深貸款經(jīng)理表示。

銀行業(yè)務(wù)人員也深知，貸款中介推薦的客戶的信貸資質(zhì)有水分。

“現(xiàn)在各家銀行都在大力投放普惠貸款，資質(zhì)好、所屬行業(yè)好的小微企業(yè)是各家銀行爭搶的對象，根本不需要找貸款中介做業(yè)務(wù)，凡是找貸款中介做業(yè)務(wù)的借款人基本都是被銀行拒之門外的。”上述資深貸款經(jīng)理說。

出于對資產(chǎn)質(zhì)量的考慮，抵押類貸款成為部分銀行與中介機構(gòu)合作的主要品種。“抵押經(jīng)營貸款有房產(chǎn)等抵押物，即便銀行最終無法收回貸款，還有抵押物可以變賣，只要抵押物是真實的，我們樂于與貸款中介合作�！鄙鲜銎栈萁鹑诓抠J款經(jīng)理說。

在業(yè)內(nèi)人士看來，部分貸款中介違規(guī)操作屢禁不止的原因是多方面的。招聯(lián)首席研究員董希淼分析稱，第一，當前有效融資需求不足的情況依然存在，部分銀行的基層業(yè)務(wù)部門及客戶經(jīng)理希望通過貸款中介來獲取客戶。第二，金融信息存在明顯的不對稱性，金融消費者對金融機構(gòu)的產(chǎn)品、服務(wù)、收費等不盡了解，寄望通過貸款中介獲取貸款，或者對不良貸款中介的各種騙術(shù)缺乏識別能力。第三，貸款中介行為比較隱蔽，如果借款人不配合，較難被查處。此外，監(jiān)管制度方面還存在空白。

搭建銀企精準對接橋梁

記者了解到，辦理空殼公司申請普惠貸款的相關(guān)機構(gòu)及個人，除違反業(yè)務(wù)合規(guī)性要求外，還存在遭法律制裁的可能性。北京金訴律師事務(wù)所主任王玉臣告訴記者：“偽造流水、包裝空殼公司等蒙騙銀行審核的行為涉嫌騙貸，一經(jīng)查處，借款人及相關(guān)機構(gòu)會被追究刑事責任。對于涉及騙貸行為的機構(gòu)和借款人，監(jiān)管機構(gòu)可能對其采取行政處罰措施，如吊銷營業(yè)執(zhí)照、罰款等。此外，借款人發(fā)生騙貸行為還可能被追究民事責任。比如，相關(guān)行為被銀行發(fā)現(xiàn)后，銀行可能解除貸款合同，要求其提前償還貸款，并追究違約責任等�！�

在信息安全方面，個人隱私信息被獲取，面臨信息泄露風險。在貸款中介辦理貸款業(yè)務(wù)時，以評估客戶個人信用情況為由，獲取借款人的身份證、房產(chǎn)證、銀行賬戶、資產(chǎn)狀況、工作單位、家庭成員等諸多隱私信息。這些精準度高的優(yōu)質(zhì)信息資源對部分貸款中介來說是一筆“富礦”，他們在獲取消費者個人信息后，為牟取非法利益，泄露、出售相關(guān)信息，侵害消費者信息安全權(quán)。

業(yè)內(nèi)人士表示，普惠貸款是利好小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體的專項貸款，必須落到實處。目前，部分銀行從貸款中介處獲得客源，歸根到底是信貸供需雙方的匹配問題。普惠金融經(jīng)過多年發(fā)展，市場仍然存在小微企業(yè)“喊渴”、銀行“喊難”的矛盾局面。

日前，為引導(dǎo)信貸資金快速直達基層小微企業(yè)，由金融監(jiān)管總局、國家發(fā)展改革委牽頭，建立了支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制，地方建立了相應(yīng)的工作機制，從供需兩端發(fā)力，統(tǒng)籌解決小微企業(yè)融資難和銀行放貸難的問題。

10月14日，金融監(jiān)管總局有關(guān)負責人在國新辦新聞發(fā)布會上介紹，支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制的核心是在區(qū)縣層面建立工作專班，搭建起銀企精準對接的橋梁。在企業(yè)端，全面了解轄內(nèi)企業(yè)實際經(jīng)營狀況，做到“心中有數(shù)”，精準幫扶，切實解決企業(yè)的融資困難。在銀行端，疏通信息傳遞和資金傳導(dǎo)的堵點和卡點。希望依法合規(guī)經(jīng)營、有真實的融資需求、信用狀況良好的企業(yè)，都能通過這項機制獲得發(fā)展所需要的資金。

董希淼認為，支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制將實現(xiàn)直達基層、快速便捷、利率適宜等目標，有助于打通普惠金融的“最先一公里”和“最后一公里”。同時，該融資協(xié)調(diào)機制能夠在一定程度上緩解個體工商戶與金融機構(gòu)之間信息不對稱的難題，有利于減小貸款中介的操作空間。

此外，對于貸款中介及相關(guān)機構(gòu)的不法行為，王玉臣建議，相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)加大對貸款中介和借款人的監(jiān)管力度，嚴厲打擊騙貸行為；貸款中介和借款人應(yīng)增強法律意識，了解騙貸行為的法律后果和危害，尤其是借款人更要有清醒和理智的認知；銀行和其他金融機構(gòu)應(yīng)完善貸款審核機制，加大對貸款用途和貸款資料的審核力度，防止發(fā)生騙貸行為。